বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাতের সবচেয়ে বড় সংকট হলো খেলাপি ঋণ। ক্রমাগত বৃদ্ধি পাওয়া এই ঋণের পরিমাণ এমন পর্যায়ে পৌঁছেছে যে অনেক ব্যাংকের নতুন ঋণ বিতরণের সক্ষমতা কমে গেছে এবং কিছু ক্ষেত্রে গ্রাহকের জমা ফেরত দেওয়ার ওপর চাপ বেড়েছে। এই পরিস্থিতিতে সবচেয়ে বড় প্রশ্ন হলো, ব্যাংক থেকে বেরিয়ে যাওয়া হাজার হাজার কোটি টাকা কি ফিরে আসবে?
বাংলাদেশ ব্যাংকের বিশেষ প্রস্থান সুবিধা
এই প্রশ্নের উত্তর খুঁজতে বাংলাদেশ ব্যাংক একদিকে খেলাপি ঋণ আদায়ে বড় ছাড় দিয়েছে, অন্যদিকে গভর্নর মো. মোস্তাকুর রহমান ১৮ মাসের ব্যাপক সংস্কার পরিকল্পনা ঘোষণা করেছেন। এই পরিকল্পনার মধ্যে রয়েছে সুদ মওকুফ, নমনীয় প্রস্থান নীতি, দ্রুত বিচার, নতুন আইন এবং খেলাপি ঋণ ব্যবস্থাপনার জন্য আন্তর্জাতিক মানের কাঠামো।
তবে অর্থনীতিবিদরা বলছেন, শুধু নীতি ঘোষণা করলেই হবে না। বাংলাদেশ ব্যাংকের সর্বশেষ তথ্য অনুযায়ী, চলতি বছরের মার্চ শেষে দেশের ব্যাংকিং খাতে খেলাপি ঋণের পরিমাণ দাঁড়িয়েছে ৫ লাখ ৮৮ হাজার ৭০৪ কোটি টাকা। মাত্র তিন মাসে খেলাপি ঋণ বেড়েছে প্রায় ৩১ হাজার ৫০০ কোটি টাকা।
বিশেষ প্রস্থান সুবিধার শর্ত
বাংলাদেশ ব্যাংকের 'ফিন্যান্সিয়াল স্ট্যাবিলিটি রিপোর্ট ২০২৫' ইঙ্গিত দেয় যে খেলাপি, পুনর্বিন্যাস ও লিখিত ঋণসহ মোট সমস্যাগ্রস্ত সম্পদের পরিমাণ প্রায় ১১ লাখ কোটি টাকা, যা ব্যাংকিং খাতের মোট ঋণের প্রায় ৬০ শতাংশ। এই সংকট মোকাবিলায় বাংলাদেশ ব্যাংক 'বিশেষ প্রস্থান' সুবিধা চালু করেছে।
নতুন নীতি অনুযায়ী, ২০২৬ সালের ৩০ জুন পর্যন্ত যেসব ঋণ 'খারাপ' বা 'লস' হিসেবে শ্রেণীবদ্ধ হয়েছে, সেগুলোর ক্ষেত্রে ঋণগ্রহীতা যদি ৩১ ডিসেম্বরের মধ্যে মূল ঋণের পুরো টাকা এককালীন পরিশোধ করেন, তাহলে সব ধরনের প্রয়োগকৃত ও অপ্রয়োগকৃত সুদ সম্পূর্ণ মওকুফ করা হবে। পূর্বে সুদ মওকুফের আগে ব্যাংকগুলোর কঠোরভাবে তাদের তহবিলের খরচ পুনরুদ্ধার করতে হতো। নতুন নীতিতে সেই শর্ত তুলে দেওয়া হয়েছে।
কেন এই ছাড়?
বাংলাদেশ ব্যাংকের যুক্তি হলো, দীর্ঘদিন ধরে আদায় না হওয়া ঋণ থেকে অন্তত মূলধন পুনরুদ্ধার করা গেলে তা ব্যাংকের তারল্য বাড়াবে, নতুন ঋণ বিতরণে সক্ষমতা তৈরি করবে এবং অর্থনীতিতে অর্থের প্রবাহ বাড়াবে। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের মতে, সব খেলাপি ঋণ এক প্রকৃতির নয়। অনেক উদ্যোক্তা ব্যবসায়িক মন্দা, বাজার সংকট, উচ্চ সুদের হারের চাপ বা বিশ্ব অর্থনৈতিক অস্থিতিশীলতার কারণে ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হয়েছেন, তবে তাদের ব্যবসা চালানোর সক্ষমতা এখনও রয়েছে।
এই বিশেষ প্রস্থান নীতি এমন ঋণগ্রহীতাদের জন্য শেষ সুযোগ তৈরি করতে চালু করা হয়েছে। বিশেষ করে কৃষি, কুটির, মাইক্রো ও ক্ষুদ্র উদ্যোগ (সিএমএসএমই) খাতের জন্য এই সুবিধা দেওয়ার নির্দেশ দেওয়া হয়েছে। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের কর্মকর্তারা বিশ্বাস করেন, এই নতুন বিশেষ সুবিধার মাধ্যমে সরকারি ও বেসরকারি ব্যাংকগুলো দীর্ঘদিন ধরে আটকে থাকা খেলাপি ঋণের একটি বড় অংশ আদায় করতে সক্ষম হবে।
বিরোধী মতামত
তবে এই সিদ্ধান্ত নিয়ে ভিন্ন মতও রয়েছে। যারা নিয়মিত ঋণ পরিশোধ করেন, তাদের একটি অংশ অভিযোগ করেন যে খেলাপিদের জন্য সুদ মওকুফ বা ছাড় তৈরি করা হচ্ছে, অথচ যারা সময়মতো কিস্তি পরিশোধ করেন তারা কোনো প্রণোদনা পান না। তারা আশঙ্কা করছেন, এতে শৃঙ্খলাপরায়ণ ঋণগ্রহীতারা নিরুৎসাহিত হতে পারেন।
একজন উদ্যোক্তা ও সাবেক ব্যবসায়ী নেতা ঢাকা ট্রিবিউনকে বলেন, "আমরা নিয়মিত সময়মতো ঋণের কিস্তি পরিশোধ করি এবং পুরো সুদ পরিশোধ করি। অথচ যারা বছরের পর বছর ঋণ পরিশোধ করেনি, তাদের জন্য সুদ মওকুফের সুযোগ রাখা হচ্ছে। নিয়ম মেনে চলা গ্রাহকদের মধ্যে হতাশা তৈরি হওয়া স্বাভাবিক।"
১৮ মাসের সংস্কার পরিকল্পনা
বাংলাদেশ ব্যাংকের গভর্নর মোস্তাকুর রহমান বলেছেন, খেলাপি ঋণ কমাতে একটি নির্দিষ্ট ১৮ মাসের কর্মপরিকল্পনা নেওয়া হয়েছে। প্রথম ছয় মাসের নীতিমালা ইতিমধ্যে জারি করা হয়েছে। পুনর্বিন্যাস নিরুৎসাহিত করতে প্রস্থান নীতি সহজ করা হয়েছে। আগামী বছরে দুটি গুরুত্বপূর্ণ আইন চালুর প্রস্তুতি চলছে।
এই উদ্যোগগুলোর মধ্যে রয়েছে: অর্থ ঋণ আদালতে (আর্থ রিন আদালত) ছয় মাসের মধ্যে মামলা নিষ্পত্তির পদক্ষেপ; সমস্যাগ্রস্ত সম্পদ ব্যবস্থাপনা আইন, যা ব্যাংকগুলোকে দীর্ঘদিনের খারাপ ঋণ বিশেষায়িত সম্পদ ব্যবস্থাপনা কোম্পানিতে হস্তান্তর করতে দেবে; ঝুঁকিভিত্তিক তদারকি জোরদার করা; আন্তর্জাতিক হিসাবরক্ষণ মান আইএফআরএস-৯ অনুযায়ী প্রত্যাশিত ঋণ ক্ষতি পদ্ধতি বাস্তবায়ন; ব্যাংকের অকার্যকর সম্পদ ব্যবস্থাপনার জন্য নতুন কাঠামো; এবং ডিজিটাল পেমেন্ট ও আন্তঃব্যাংক লেনদেন আরও একীভূত করা।
কে পাবেন এই সুবিধা?
বাংলাদেশ ব্যাংকের নতুন নির্দেশনা অনুযায়ী, শুধুমাত্র সেই ঋণগ্রহীতারা এই বিশেষ সুদ মওকুফ সুবিধার জন্য যোগ্য হবেন যাদের ঋণ চলতি বছরের ৩০ জুন পর্যন্ত 'খারাপ/লস' হিসেবে শ্রেণীবদ্ধ হয়েছে। ব্যাংকিং নিয়ম অনুযায়ী, কোনো কিস্তি বা বকেয়া ৯০ দিন বা তার বেশি সময় ধরে পরিশোধ না হলে সেই ঋণ খেলাপি হিসেবে চিহ্নিত হয়। খেলাপি ঋণ এক বছর বা তার বেশি সময় ধরে আদায় না হলে তা 'খারাপ/লস' শ্রেণির অধীনে পড়ে। সাধারণত এই ধরনের ঋণ আদায়ের সম্ভাবনা খুব কম বলে বিবেচিত হয়।
নির্দেশিকা অনুযায়ী, ৩০ জুনের পর এই শ্রেণিতে পড়া ঋণ আপাতত এই সুবিধার আওতায় আসবে না। তবে সুদ মওকুফ স্বয়ংক্রিয়ভাবে পাওয়া যাবে না। সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের পরিচালনা পর্ষদ প্রতিটি আবেদন পৃথকভাবে পর্যালোচনা করবে। ঋণগ্রহীতার আর্থিক অবস্থা, ব্যবসা পরিচালনার সক্ষমতা, অতীত লেনদেনের রেকর্ড এবং ঋণ পরিশোধে আন্তরিকতা বিবেচনায় নিয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়া হবে।
বাংলাদেশ ব্যাংকের মুখপাত্র আরিফ হোসেন খান বলেছেন, যদি যাচাই-বাছাইয়ে দেখা যায় যে ঋণগ্রহীতা প্রকৃত আর্থিক সংকটের কারণে ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হয়েছেন কিন্তু ব্যবসা চালানোর সক্ষমতা রয়েছে, অতীত লেনদেনের সন্তোষজনক রেকর্ড রয়েছে এবং ঋণ পরিশোধে আন্তরিকতা দেখিয়েছেন, তাহলে ব্যাংকের পরিচালনা পর্ষদের অনুমোদন সাপেক্ষে তারা সুদ মওকুফ সুবিধা পেতে পারেন। তবে এই সুবিধা পেতে একটি গুরুত্বপূর্ণ শর্ত পূরণ করতে হবে। ঋণগ্রহীতাকে তাদের বকেয়া মূল ঋণ এবং সব অতীত আর্থিক দায় এককালীন বা ব্যাংকের সাথে সমঝোতার মাধ্যমে পরিশোধ করতে হবে। সেই শর্ত পূরণ হলে সংশ্লিষ্ট ঋণের ওপর প্রয়োগকৃত ও অপ্রয়োগকৃত সুদ সম্পূর্ণ বা আংশিক মওকুফের বিকল্প থাকবে।
টাকা কি সত্যিই ফিরবে?
এখানেই সবচেয়ে বড় প্রশ্ন। বিশেষজ্ঞদের মতে, কিছু টাকা নিশ্চিতভাবে ফিরবে। যেসব উদ্যোক্তা ব্যবসা চালাচ্ছেন কিন্তু জমে যাওয়া সুদের বোঝার কারণে ঋণ পরিশোধ করতে পারছিলেন না, তারা এই সুযোগ নেওয়ার সম্ভাবনা বেশি। তবে বড় কর্পোরেট খেলাপিদের ক্ষেত্রে পরিস্থিতি সম্পূর্ণ ভিন্ন।
বিভিন্ন তদন্তে দেখা গেছে, গত এক দশকে অনিয়ম, জালিয়াতি বা রাজনৈতিক প্রভাবের মাধ্যমে বিতরণ করা বড় অঙ্কের ঋণের একটি বড় অংশ বিদেশে পাচার করা হয়েছে। অনেক বড় ঋণগ্রহীতা দেশেও নেই। ফলে তাদের কাছ থেকে অর্থ আদায় করা সহজ হবে না।
এই কারণে অর্থনীতিবিদরা মনে করেন, শুধু সুদ মওকুফের মাধ্যমে খেলাপি ঋণের বড় অংশ আদায় সম্ভব নয়। অর্থনীতিবিদদের মতে, এই উদ্যোগ সফল করতে কয়েকটি শর্ত পূরণ করতে হবে: প্রকৃত ব্যবসায়িক সংকটে পড়া উদ্যোক্তা এবং ইচ্ছাকৃত খেলাপিদের মধ্যে স্পষ্ট পার্থক্য করতে হবে; রাজনৈতিক বা প্রভাবশালী গোষ্ঠী যাতে এই সুবিধার অপব্যবহার করতে না পারে তা নিশ্চিত করতে হবে; এটি একটি এককালীন সুযোগ বলে স্পষ্ট বার্তা দিতে হবে; এবং অর্থ ঋণ আদালতে মামলার দ্রুত নিষ্পত্তি ও সম্পদ বাজেয়াপ্ত করার কার্যকর প্রক্রিয়া নিশ্চিত করতে হবে।
